연금저축(개인연금) 계좌를 개설했습니다!
유튜브 재테크 영상에서 빠지지 않고 만들기를 추천하는 계좌죠. 생각만 백번 하다가 드디어 만들었네요. 대략적인 느낌은 알고 있었는데 이번 기회로 궁금했던 부분에 대해서 나름대로 정리를 좀 해봤습니다 :)
1. 연금저축(개인연금)계좌 란?
2013년 소득세법령 개정에 따라 도입된 연금계좌 중 하나로 일정 기간 납입 후, 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 계좌 단위의 세제혜택 상품이라고 합니다.
절세와 노후대비를 동시에 할 수 있도록 도와줍니다.
2. 가입기간은? 연금수령요건은? 해지는 가능한가?
세액공제 한도는 연 400만원입니다.
납입한도는 전 금융기관 합산 연 1,800만 원이고 매년 입금해야 해당 연도의 세액공제가 가능합니다.
연금수령 요건은 가입기간 최소 5년 이상 그리고 만 55세 이후에 10년 이상 연금으로 수령해야 합니다.
연금수령 시에는 별도의 연금 개시 신청이 필요할 수 있으니 확인해야 합니다.
계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제받은 납입원금 및 수익에 대해 기타 소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있다고 합니다.
3. 계좌를 개설하고 그다음은 과정은 무엇인가?
계좌의 형태로 가입하고 계좌에 넣은 돈으로 펀드나 ETF를 자유롭게 매수, 매도할 수 있습니다. 다양한 ETF나 펀드를 어떻게 운용하느냐에 따라 55세 이후에 받을 수 있는 금액이 달라집니다. (투자 원금의 손실이 발생할 수 있습니다.)
4. 계좌 운용 수익에 대한 세금은 어떻게 되는가?
연금저축계좌에서 발생한 운용수익은 세금을 바로 내지 않습니다. 대신 연금을 수령할 때 3.3%~5.5%의 연금소득세를 냅니다. (과세이연) 그러므로 운용수익이 높아지면 절세효과가 더욱 커집니다.
상품 고르는게 일이네요 ^^;
5. 세액 공제 혜택은?
연간 400만 원 납입시 급여나 종합소득에 따라 세액공제가 됩니다.
400만원 최대로 넣었을 때 종합소득 4,000만원 이하인 경우 최대 660,000원 공제받을 수 있네요.
6. 미래에셋에서 계좌를 만든 이유와 내가 매수한 ETF
주식에 관심을 둔 이후 쭉 삼성증권만 이용했습니다.
앱 사용에 익숙해지니 다른 증권사로 옮기는 것도 쉽지가 않더라고요. 하지만 삼성증권이 수수료가 비싸다고 하는 글을 많이 봤기도 하고 개별 종목과 연금을 다른 증권사에서 운영하는 것도 좋겠다 싶어 미래에셋에 가입해봤습니다. 사실 키움도 가입했는데 앱 화면이 복잡해서 제 스타일이 아니더라고요. 미래에셋 수수료는 비대면 가입 시 0.014% 정도 되는 것 같았습니다.
미국 ETF인 IVV에 직접 투자하고 있었습니다. IVV에는 매달 금액을 납입하는 방식으로 장기투자를 생각하고 있었고 그렇게 해왔습니다만, 연금저축계좌를 만든다면 IVV는 정리하고 KINDEX 미국 S&P500 (360200)에만 매달 투자하는 것으로 결정했습니다.
결정의 근거는
① 장기투자를 생각하고
② 환노출 상품이니 S&P500 관련 상품은 하나만 가져도 될 것 같고
③ 지수가 조금이라도 떨어졌을 때 매수를 시작하면 그냥 기분이 좋고 ㅋㅋ
④ 환노출형 tiger 보다 총보수가 작고 시가총액이 크니까 였습니다. (그래도 작다..)
상장한 지 얼마 안 돼서 좀 지켜봐야겠지만 좋은 결과 있었으면 좋겠습니다 :D
